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保险+信贷模式破解小微企业融资难

发布时间:2014-08-18 来源:新华网 869
 小微企业融资难、融资贵已成为制约企业做大做强,困扰经济转型的突出难题。保险业在监管政策推动下,充分发挥保险的风险保障、融资增信、损失补偿等功能,加大对小微企业的扶持力度,促进保险与实体经济良性互动。
   记者近日在广东调研时了解到,当地积极推动保险创新,以“保险+信贷”模式,为小微企业提供小额信贷保证保险,解决其融资的燃眉之急和后顾之忧,实现政府、企业、银行和保险公司多方共赢。

   政府兜底 完善损失补偿机制
   目前,“政银保”是广东通过“保险+信贷”支持小微企业的主要载体,在江门、佛山、云浮、惠州等地均有落地,它是一种以政府财政投入的基金做担保,银行等金融机构为符合贷款条件的担保对象提供贷款,保险公司对上述贷款提供保证保险的新型融资产品。
   作为广东省首个实施“政银保”项目的地级市,江门市农业局副局长钟国活告诉记者,今年初,财政局设立了农业“政银保”小额贷款扶持专项基金1100万元,其中1000万元纳入合作银行的财政专户管理,并按照1:10的比例放大贷款规模,撬动1亿元免抵押低息贷款额度。专项基金余下的100万元,用来补贴保费的50%。
   “当贷款发生损失时,银行先承担20%,剩余损失如果在保险公司当年实收小额信贷保证保险保费总金额的150%以内,则由保险公司承担;如果损失金额超过实收保费总金额的150%,超出部分的损失由银行承担20%,政府设立的扶持基金承担805。”广东省保监局财险监管处处长赵一海表示,扶持基金起到了涉农信贷风险补偿基金的作用,完善了贷款损失补偿机制。
   数据显示,截至8月16日,江门已审批同意向22家新型农业经营主体进行放贷,涉及资金8450万元。

   保险增信 降低企业融资成本
   “‘政银保’申请人须经过农业主管部门资格认定,银行财务报表审核和保险公司风险调查三个环节依次把关,然后由农业部门组织银行和保险公司进行实地考察评估。”人保财险广东分公司副总经理沈宁表示,保险公司会对有真实生产资金需求、良好信用记录及发展前景的小额贷款借款人提供增信担保。
   在有保险公司提供担保的情况下,银行向小微企业放贷的积极性明显提高。江门市鹏中皇畜牧有限公司总经理陆耀堂对记者说,由于养殖业风险大,同时缺乏有效的抵押担保财产,以前基本无法从银行贷到款。而有抵押的农业贷款利率一般在基准利率基础上上浮30%左右,约为8%,另外还要向担保公司支付约为贷款额3%的担保费。
   他介绍说,申请了费率为2%的小额信贷保证保险后,扶持基金补贴了一半的保费,自己支付剩下的一半保费。银行收到保证保险单后按照基准利率6%提供免抵押贷款350万元,只用了10个工作日,融资成本大大下降的同时效率也明显提高。

   多方统筹 扩大业务覆盖面
   “政银保”在降低企业融资成本,增强银行贷款资金安全性,减轻财政压力的同时,也为保险业服务实体经济发展提供了更广阔的空间。但由于业务规模小,涉及部门多,协调推动难度较大,需要各方共同支持。
   广东省保监局有关负责人认为,“政银保”仍停留在“点”上试点阶段,未能实现“面”上推广。比如,政策支持缺乏全省统筹,担保基金一般由市、区(县)财政负担,规模取决于当地经济发展水平与财政实力,省级财政暂未实现全局性的统筹安排。
   这位负责人表示,将争取省级财政安排专项资金,对粤东西北等经济欠发达地区给予支持。同时,逐步放宽对贷款企业资质的限制,参考担保公司享受的优惠,为开展“政银保”业务的保险公司争取相关政策。
   值得关注的是,“政银保”虽然降低了融资成本,但对处于发展初期的小微企业而言,还款压力仍然较大。
   首都经贸大学保险系教授庹国柱认为,保险公司可根据不同企业的风险状况实行浮动费率,在减轻借款人负担的同时,通过费率杠杆引导企业提高管理水平,降低经营风险,从而获得较低的保险费率。

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